加密货币纳入退休金？美国调查：逾半受访者反对、77%认定高风险

作者：Ariel，加密城市

加密货币纳入退休金计划，你会接受吗？

美国国家退休保障研究所（NIRS）公布最新调查显示，**在退休金资产配置方面，有53%的美国受访者明确反对雇主将加密货币纳入职场401(k)等退休储蓄计划。**另有多达77%的民众将加密货币归类为高风险资产，其中高达46%更认定其属于“极高风险”标的。

该调查问卷共有1,203位民众完成，全数受访者皆为25岁以上的成年人，于2025年10月24日至11月14日期间进行。

该数据充分印证了美国一般大众对于将波动剧烈的加密资产纳入退休储蓄账户，至今仍抱持极度谨慎且高度保留的防御态度。

80%美国民众认为有严重退休危机

NIRS的调查指出，高达80%的美国民众认为国家正陷入严重退休危机，远高于2020年调查的67%。其中更有61%的受访者坦言，极度担心退休后无法获得充裕的财务安全。

造成不安的主因，是居高不下的通货膨胀（73%）与金融市场剧烈波动（62%），另有76%受访者忧心若国会未及时采取行动，政府社会安全福利恐面临削减风险。调查也揭示，68%民众感叹为退休做准备变得日益困难，物价飞涨与薪资停滞已被列为首要冲击因子。

美国国家退休保障研究所执行董事Dan Doonan指出，美国民众正承受生活开销大增的沉重压力，包括房屋居住、医疗保健及债务清偿等支出，已严重挤压退休储蓄能力，同时还必须应对加密货币与人工智能（AI）等新兴金融科技工具带来的变革与风险。

AI理财工具接受度呈现世代差异

该调查同时针对AI在个人理财领域的应用范围进行研究。结果显示，虽然有63%的受访者曾使用过AI工具，但仍有61%的民众从未使用AI解决个人财务、投资配置或退休规划等核心问题。

此外，有45%的受访者坦言对于让AI直接提供财务建议感到不自在，且年轻世代对AI理财的接受度显著高于年长族群。

尽管如此，民众对于将AI作为预算规划（38%）、投资辅助（34%）、退休准备（32%）及税务规划（24%）等领域的兴趣仍高，显示消费者较倾向将AI定位为理财助手，而非完全授权其进行投资决策。

401k解禁加密货币规则，民主党议员要求撤回

事实上，在这份民调公布之前，美国401(k)退休金制度开放另类资产即已掀起政治波澜。

美国众议院金融服务委员会民主党议员Maxine Waters先前致信美国劳工部代理部长Keith Sonderling，强烈要求撤回允许401(k)账户投资加密货币、私募股权及大宗商品等另类资产的草案。

该草案是依川普行政命令制定，旨在为纳入加密资产的退休金管理人提供法律免责的“安全港”机制。

Waters于信中严厉批评，该政策将剥夺退休储蓄者长期享有的投资人保护，并助长高风险且高成本的投机行为。

代理部长Sonderling则公开回应澄清，草案已明确要求管理人必须通过审慎程序评估标的，并未放松立场。

不过在最近，包括参议员Bernie Sanders与Elizabeth Warren等民主党高层也联名抗议，显示政坛对退休金引进加密货币的跨党派争议仍持续发酵。

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